Nắm rõ những thông tin về cách tính lãi suất vay ngân hàng chính là cách lập kế hoạch trả nợ đơn giản và chính xác nhất. Vậy, công thức tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng hiện nay như thế nào?
Thông qua nhiều hình thức vay vốn tại các ngân hàng như vay thế chấp, vay tín chấp…khách hàng dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh…Với từng gói vay, ngân hàng lại có những quy định riêng về hạn mức, thời gian cũng như lãi suất vay. Trong đó, cách tính lãi suất vay theo tháng như thế nào luôn là mối quan tâm hàng đầu của nhiều người. Bởi, hiện nay ngân hàng đang áp dụng khá nhiều hình thức tính lãi suất như lãi suất cố định, lãi suất thả nổi, tính lãi trên dư nợ giảm dần, lãi vay trả góp đều…
Vì thế, trong bài viết này chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng cho tất cả các hình thức tính lãi một cách đơn giản, nhanh chóng và chính xác.
Nội dung chính
Lãi suất vay là gì?
Lãi suất vay tín dụng chính là tỷ lệ % của phần tăng thêm so với vốn vay ban đầu. Hay lãi suất còn được hiểu đơn giản là một khoản tiền mà khách hàng phải trả thêm cho ngân hàng do sử dụng tiền không thuộc sở hữu của mình.
Để thuận tiện hơn cho khách hàng khi vay vốn, các ngân hàng hiện nay không chỉ đưa ra mức lãi suất đa dạng mà còn cho phép lựa chọn phương án trả nợ theo điều kiện cũng như nhu cầu. Khi vay, bạn có thể phương án trả nợ theo năm, quý hoặc theo tháng. Mỗi hình thức, ngân hàng sẽ áp dụng cách tính lãi suất vay khác nhau.
Các cách tính lãi suất vay ngân hàng phổ biến hiện nay
Hiện nay, các ngân hàng trên thị trường đang áp dụng 4 phương thức tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng phổ biến đó là: Lãi suất cố định theo dư nợ gốc, lãi suất theo dư nợ giảm dần, lãi suất thả nổi và lãi suất hỗn hợp. Cụ thể các công thức tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng như sau:
Cách tính lãi suất cố định ( tính theo dư nợ gốc)
Với phương thức này, lãi suất sẽ được quy định ngay từ đầu, khách hàng sẽ phải trả số lãi suất đó trong suốt thời gian được quy định trong hợp đồng. Mức lãi suất này sẽ không được thay đổi theo thời gian, điều này tránh được những rủi ro do biến động lãi suất.
Công thức tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng tính theo dư nợ gốc:
Lãi suất tháng hàng tháng = Số tiền vay * lãi suất/12 (tháng)
Ví dụ: Khách hàng vay tiền ngân hàng VietcomBank với số tiền 50.000.000 VND trong 12 tháng, lãi suất vay 12%/năm. Dựa vào cách tính lãi suất vay ngân hàng trên, số tiền khách hàng phải thanh toán hàng tháng như sau:
- Số tiền lãi hàng tháng = 50.000.000 * 12%/12 = 500.000 VND.
- Số tiền gốc hàng tháng = 50.000000/12 = 4.166.667 VND.
- Tổng số tiền phải trả hàng tháng = 4.166.667 + 500.000 = 4.666.667 VND.
Cách tính lãi suất theo dư nợ giảm dần
Tức là, số tiền lãi sẽ được tính theo dư nợ thực tế. Theo đó, lãi suất sẽ giảm dần theo từng tháng vì đã trừ đi khoản tiền gốc mà khách hàng đã trả trong các tháng trước đó.
Ví dụ: Khách hàng vay 50.000.000 VND trong vòng 12 tháng, lãi suất vay 12 tháng. Như vậy, số tiền gốc hàng tháng phải thanh toán sẽ là 4.166.6667 VND. Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ giảm dần sẽ như sau:
- Tháng đầu tiên: 4.166.667 + 50.000000 * 12%/12 = 4.666.667 VND.
- Tháng thứ hai: 4.166.667 + (50.000.000 – 4.666.667) * 12%/12 = 4.166.667 + 453.333 = 4.620.000 VND.
- Tháng thứ ba: 4.166.667 + (50.000.000 – 4.666.667 – 3777.778) * 12%/12 = 4.166.667 + 415.556 = 4.582.223 VND.
- Cứ tiếp tục tính hàng tháng như vậy, bạn trừ đi số tiền đã trả được của tháng trước, sau đó cộng với lãi cho đến khi kết thúc khoản vay.
Cách tính lãi suất thả nổi
Với phương thức tính lãi suất thả nổi, lãi suất sẽ được điều chỉnh và thay đổi theo từng thời điểm. Theo đó, lãi suất thả nổi có thể tăng hoặc giảm tùy theo thị trường. Công thức tính lãi suất vay ngân hàng thả nổi với mức lãi suất ban đầu:
Lãi suất trả hàng tháng = (Số tiền vay vốn * lãi suất cố định)/12 tháng
Trong thời gian vay ban đầu, lãi suất vay sẽ được tính theo quy định được ghi trong hợp đồng. Sau khi hết thời gian ưu đãi lãi suất, ngân hàng sẽ tính theo biến động, thay đổi của thị trường. Công thức tính sẽ là:
Lãi suất trả hàng tháng = (Số tiền vay vốn * lãi suất thả nổi tại thời điểm)/12 tháng
Ví dụ: Khách hàng vay 500.000.000 VND trong 12 tháng, lãi suất vay 10% trong 6 tháng đầu tiên. Sau 6 tháng, ngân hàng sẽ thả nổi theo thị trường. Áp dụng theo công thức tính lãi suất thả nổi sẽ như sau:
- Số tiền phải trả trong 6 tháng đầu tiên: (500.000.000*10%)/12 = 4.166.666 VND.
- Sang tháng thứ 7, lãi suất 8%/năm chả hạn: (500.000.000*8%)/12 = 3.333.333 VND.
- Tương tự, những tháng thứ 8,9,10…sẽ được tính theo sự thay đổi về lãi suất, mức lãi có thể thấp hoặc cao hơn lãi suất ban đầu quy định trong hợp đồng.
Cách tính lãi suất hỗn hợp
Loại lãi suất này khá phổ biến tại các ngân hàng, đặc biệt là các gói vay mua nhà, mua xe…Với cách tính lãi suất ngân hàng này, khách hàng sẽ áp dụng trả lãi cố định kết hợp lãi suất thả nổi. Thời gian đầu, ngân hàng sẽ tính lãi suất ban đầu, sau thời gian ưu đãi sẽ thả nổi.
Cách tính lãi suất vay ngân hàng này mang đến nhiều lợi ích cho khách hàng. Bởi, thời gian đầu do gốc còn nguyên nên nếu tính theo lãi suất ưu đãi sẽ giảm bớt phần nào lãi suất phải trả hàng tháng. Tuy nhiên, sau thời gian lãi suất ưu đãi, khách hàng có thể phải chịu rủi ro do sự biến động của lãi suất.
Ví dụ: Khách hàng vay 500.000.000 VND để mua xe, thời gian vay 10 năm. Lãi suất trong 2 năm đầu sẽ là 8%/năm, sau đó thả nổi 10.5%/năm. Như vậy, số tiền gốc, lãi khách hàng phải trả hàng tháng sẽ là:
- Số tiền trả hàng tháng (kỳ đầu): 7.500.000 VNĐ.
- Số tiền trả hàng tháng tối đa: 7.666.667 VNĐ.
- Tổng tiền phải trả: 742.083.312 VNĐ.
- Tổng lãi phải trả: 242.083.312 VNĐ.
Cách tính lãi suất vay ngân hàng nào có lợi nhất?
Sau khi tìm hiểu về cách phương thức lãi suất, nhiều người sẽ cho rằng tính lãi suất theo dư nợ giảm dần sẽ phải trả lãi ít hơn so với dư nợ gốc. Tuy nhiên, trên thực tế, số tiền mà khách hàng chi trả khi kết thúc hợp đồng gần như là bằng nhau.
Còn đối với hình thức tính lãi suất theo dư nợ thả nổi thì có thể xảy ra 2 trường hợp. Một là, khách hàng chịu mức lãi suất thấp hơn. Hai là chịu lãi suất cao hơn do biến động thị trường. Chính vì thế, hình thức này có thể mang đến rủi ro cho người vay.
Để biết cách tính lãi suất vay ngân hàng nào có lợi nhất, bạn có thể tìm hiểu những ưu nhược điểm của từng phương thức vay:
Lãi suất cố định
Khách hàng sẽ biết chắc chắn mỗi tháng mình phải thanh toán bao nhiêu nợ gốc, lãi vì lãi suất cố định trong suốt thời gian vay. Điều này sẽ giúp bạn chủ động hơn trong kế hoạch trả nợ, tài chính của mình.
Lãi suất theo dư nợ giảm dần
Số tiền lãi phải trả hàng tháng sẽ giảm dần đi, điều này giúp khách hàng cảm thấy áp lực lãi giảm đi.
Lãi suất thả nổi
Bạn không thể biết trước được số tiền mình phải trả trong tương lai nên có phần rủi ro theo biến động. Tuy nhiên, nếu bạn hiểu được xu thế lãi suất, nắm rõ được các kỳ điều chỉnh tăng/giảm thì đây cũng là lựa chọn khôn ngoan. Nếu lãi suất giảm thì đó là lựa chọn đúng đắn, ngược lại nếu lãi suất tăng lên thì có thể đối mặt với nguy cơ vượt quá khả năng chi trả.
Từ những phân tích về ưu, nhược điểm trên có thể thấy rằng, hình thức lãi suất cố định ban đầu và lãi suất theo dư nợ giảm sẽ giúp bạn tránh gặp phải rủi ro chịu lãi cao. Tốt nhất, khi vay vốn bạn nên nhờ nhân viên ngân hàng tính toán cụ thể và tư vấn chi tiết của các phương thức trả nợ để so sánh đưa ra quyết định đúng đắn nhất.
Trên đây là những thông tin về cách tính lãi suất vay ngân hàng theo từng phương thức mà bạn có thể tham khảo. Hy vọng, với các công thức tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng nêu trên, khách hàng sẽ chủ động hơn về tài chính cũng như lựa chọn được phương thức tính lãi phù hợp nhất.
