Ân hạn nợ gốc là gì? Đây là một trong những thắc mắc chung của hầu hết khách hàng khi tìm hiểu vay vốn ngân hàng. Để nắm bắt được thông tin liên quan đến ân hạn nợ gốc, các bạn hãy theo dõi bài viết sau.
Đối với những khách hàng đã từng vay vốn ngân hàng thì thuật ngữ ân hạn nợ gốc có lẽ khá quen thuộc. Nhưng với người lần đầu vay vốn thì khái niệm này vẫn còn khá mới mẻ cũng như chưa phân biệt được với khái niệm gia hạn nợ gốc.
Vì thế, trong bài viết này chúng tôi sẽ giới thiệu đến các bạn ân hạn nợ gốc là gì và những điều cần biết về ân hạn nợ gốc.
Nội dung chính
Ân hạn nợ gốc là gì?
Ân nợ nợ gốc hay còn được gọi là thời gian ân hạn nợ gốc, chính là khoảng thời gian kể từ ngày giải ngân khoản vay cho đến ngày khách hàng thanh toán một khoản nợ gốc đầu tiên. Tức là, trong thời gian ân hạn nợ gốc, khách hàng sẽ không phải thanh toán bất cứ khoản tiền gốc nào. Ngoài ra, khoản lãi có thể trả hoặc không tùy theo thỏa thuận giữa khách hàng với ngân hàng.
Thông thường, khi đi vay tiền tại ngân hàng, khách hàng sẽ phải thanh toán một phần gốc và lãi suất theo quy định. Tuy nhiên, với chính sách, chương trình ưu đãi này, khách hàng sẽ không phải thanh toán nợ gốc trong một thời gian nhất định. Việc hiểu rõ khái niệm ân hạn nợ gốc sẽ giúp bạn tận dụng được những lợi ích mà gói vay mang lại.
Các hình thức ân hạn nợ gốc
Hầu hết các ngân hàng, công ty tài chính hiện nay đều đang áp dụng 2 hình thức ân hạn nợ gốc chính như sau:
Miễn trả nợ gốc
Chính sách ưu đãi này phố biến và nhiều ngân hàng áp dụng. Theo đó, khách hàng sẽ được miễn thanh toán khoản nợ gốc trong khoảng thời gian nhất định. Tuy nhiên, trong thời gian ân hạn nợ gốc, khách hàng vẫn phải có nghĩa vụ trả lãi cho ngân hàng.
Miễn trả cả gốc lẫn lãi
Trong thời gian ân hạn, khách hàng sẽ được miễn trả cả gốc và lãi. Hình thức ân hạn này được áp dụng chủ yếu dành cho khách hàng thường xuyên vay vốn tại ngân hàng. Chỉ cho đến khi kết thúc thời gian ân hạn nợ gốc, khách hàng phải phải trả nợ tiền gốc, lãi trong lần hoàn vốn đầu tiên.
Ví dụ: Khách hàng vay vốn tại ngân hàng TechcomBank 1 tỷ đồng, thời điểm thanh toán khoản gốc đầu tiên vào tháng 12. Như vậy, tổng số tiền mà bạn phải hoàn trả ở thời điểm kết thúc thời gian ân hạn nợ gốc sẽ như sau:
Miễn trả cả gốc lẫn lãi
Với chương trình ưu đãi này, khách hàng sẽ được miễn trả cả gốc lẫn lãi. Do đó, số tiền mà bạn phải thanh toán vào tháng 12 sẽ là:
Tháng 12, số tiền phải trả: 1 tỷ * 12% = 120 triệu.
Tháng 13, số tiền gốc, lãi phải trả bao gồm:
- Lãi tháng 13 là 1 tỷ * 12% / 12 = 10 triệu.
- Gốc tháng 13 là 1 tỷ/ (10 năm * 12 tháng) = 8,333 triệu đồng.
- Tổng gốc + lãi trong tháng 13 = 18,333 triệu đồng.
Miễn trả gốc
Nếu khách hàng được miễn trả gốc, lãi suất vẫn tính theo quy định thì số tiền phải trả sẽ là:
- Tháng thứ nhất là: 1 tỷ * 12% / 12 = 10 triệu.
- Tháng tiếp theo (từ tháng 2 tới tháng 12) là 10 triệu đồng/tháng.
- Tháng 13, số tiền phải trả là 18,333 triệu đồng/tháng.
Phân biệt ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc
Khi đi vay tiền, bạn sẽ phải ký hợp đồng vay vốn, trong đó có quy định về thời gian thanh toán khoản nợ. Gia hạn nợ gốc chính là kéo dài thời gian trả nợ gốc đã thỏa thuận ghi trong hợp đồng với ngân hàng. Song, do công việc làm ăn khó khăn, bạn không đủ tài chính để trả cho ngân hàng theo đúng thời hạn quy định.
Lúc này, bạn có thể làm đơn xin gia hạn thời gian trả nợ. Nếu được ngân hàng chấp thuận, bạn sẽ được kéo dài thời gian trả nợ. Và khoảng thời gian kéo dài này chính là thời gian gia hạn ân nợ.
Về bản chất, khái niệm ân hạn nợ khác biệt hoàn toàn với gia hạn nợ. Với ân hạn nợ, khách hàng sẽ không phải đóng tiền gốc hoặc lãi trong thời gian quy định, tùy theo chương trình ưu đãi, chính sách của ngân hàng. Do đó, bạn cần phân biệt rõ 2 khái niệm này để chủ động hơn khi đi vay tiền.
Một số lưu ý về thời gian ân hạn nợ gốc
Để được hỗ trợ ân hạn nợ gốc, khách hàng cần thể hiện rõ mong muốn của mình với ngân hàng. Tùy vào từng điều kiện, hoàn cảnh mà ngân hàng sẽ đưa ra hình thức hỗ trợ ân hạn nợ gốc phù hợp. Trong thời gian ân hạn, khách hàng cần chú ý đến số tiền gốc và lãi phải trả. Bởi, nó phụ thuộc phần lớn vào sự thuận thuận của khách hàng với ngân hàng. Một số trường hợp về ân hạn nợ gốc như sau:
- Số tiền gốc mà khách hàng vay ngân hàng sẽ không phải trả trong thời gian ân hạn. Thế nhưng, số tiền gốc này sẽ được chia đều cho các kỳ hạn còn lại. Còn khoản tiền lãi hàng tháng sẽ tùy thuộc vào việc khách hàng có được ân hạn nợ hay không.
- Trong trường hợp, cả gốc và lãi đều được ân hạn thì tiền lãi phát sinh trong thời gian ân hạn sẽ được ngân hàng dồn một lần và để trả vào kỳ hạn trả nợ đầu tiên.
- Nếu tiền lãi không được ân hạn, khách hàng cần phải thanh toán số tiền lãi theo cam kết ghi trong hợp đồng.
Những ngân hàng đang chấp nhận ân hạn nợ gốc
Các ngân hàng hiện nay không khuyến khích chính sách ân hạn nợ gốc. Khi khách hàng có mong muốn được ân hạn nợ gốc thì cần yêu cầu rõ ràng khi làm hồ sơ vay tại ngân hàng. Nếu khách hàng có lý do chính đáng, lịch sử tín dụng thì ngân hàng hoàn toàn có thể cân nhắc ân hạn nợ gốc.
Tính đến thời điểm hiện tại, một số ngân hàng có chính sách ân hạn nợ gốc bao gồm:
- Ngân hàng ACB: Chính sách ân hạn nợ gốc 2 năm đầu dành cho đối tượng nằm trong hội Blue Diamond, đang vay hoặc đã từng vay vốn tại ngân hàng. Chương trình ưu đãi ân hạn nợ gốc áp dụng cho tất cả các khoản vay như vay mua nhà, mua xe, sửa nhà…
- Ngân hàng VPBank: Chương trình ân hạn nợ gốc dành cho khách hàng vay tiền trung hạn và dài hạn để làm ăn, kinh doanh.
- Ngân hàng MBBank: Chương trình ân hạn nợ gốc trong vòng 12 tháng dành cho khách hàng vay tiền tại ngân hàng để mua nhà.
Quy định của nhà nước về gia hạn và điều chỉnh trả nợ gốc và lãi
“Điều 22. Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, gia hạn trả nợ gốc và lãi
Điều chỉnh ký hạn trả nợ gốc, gia hạn trả nợ gốc:
- a) Trường hợp khách hàng không trả được nợ gốc đúng kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị thì tổ chức tín dụng xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ.
- b) Trường hợp khách hàng không trả nợ hết nợ gốc trong thời hạn cho vay và có văn bản đề nghị gia hạn nợ, thì tổ chức tín dụng xem xét gia hạn nợ. Thời hạn gia hạn nợ đối với cho vay ngăn hạn tối đa bằng 12 tháng, đối với cho vay trung hạn và dài hạn tối đa bằng 1/2 thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Trường hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ quá các thời hạn này do nguyên nhân khách quan và tạo điều kiện cho khách hàng có khả năng trả nợ, thì Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng xem xét quyết định và báo cáo ngay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sau khi thực hiện.
- Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, gia hạn trả nợ lãi:
- a) Trường hợp khách hàng không trả nợ lãi đúng kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, thì tổ chức tín dụng xem xét quyết định điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi.
- b) Trường hợp khách hàng không trả hết nợ lãi trong thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị gia hạn nợ lái, thì tổ chức tín dụng xem xét quyết định thời hạn gia hạn nợ lãi. Thời hạn gia hạn nợ lãi áp dụng theo thời hạn gia hạn nợ gốc quy định tại điểm b Khoản 1 Điều này.”
Trên đây là thông tin liên quan giúp khách hàng trả lời được câu hỏi ân hạn nợ gốc là gì, các hình thức ân hạn nợ gốc…Hy vọng qua những chia sẻ trên, khách hàng có thể tìm thấy thông tin hữu ích để tận dụng tối đa ưu đãi từ ngân hàng khi vay vốn.
