Lãi suất cố định và lãi suất thả nổi là gì? Bạn băn khoăn không biết nên lựa chọn lãi suất thả nổi hay cố định khi làm hồ sơ vay vốn ngân hàng. Cùng tìm hiểu trong bài sau.
Lãi suất vay là điều khách hàng quan tâm nhất khi vay vốn tại ngân hàng. Tuy nhiên, việc lựa chọn hình thức trả lãi khi làm hồ sơ vay cũng là việc vô cùng quan trọng. Chọn phương thức nào giữa lãi suất thả nổi và cố định để tối ưu hóa lợi ích, tránh được rủi ro về lãi suất là điều không hề đơn giản.
Vậy, lãi suất cố định và lãi suất thả nổi là gì? Cách phân biệt lãi suất thả nổi và cố định như thế nào? Nên lựa chọn hình thức nào khi đi vay vốn ngân hàng, cùng tìm hiểu nhé.
Nội dung chính
Lãi suất thả nổi là gì?
Lãi suất thả nổi là lãi suất cho vay được điều chỉnh định kỳ theo lãi suất thị trường với từng mốc thời gian cố định (3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng). Mức điều chỉnh và thời gian điều chỉnh định kỳ sẽ được ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trước khi vay vốn.
Lãi suất thả nổi được điều chỉnh theo lãi suất tham chiếu và chỉ số lạm phát. Thông thường, lãi suất khi áp dụng hình thức lãi suất thả nổi sẽ thấp hơn lãi suất cố định. Nhưng trong một số trường hợp đặt biệt lãi suất thả nổi sẽ cao hơn bởi sự điều chỉnh của ngân hàng cho vay.
Ví dụ cụ thể về lãi suất thả nổi: Anh Việt Anh vay ngân hàng số tiền 30 triệu đồng trong 12 tháng. Trong 3 tháng đầu lãi suất 1%/tháng. Sau 3 tháng lãi suất là 1.25%/tháng.
Như vậy:
Số tiền trong 3 tháng đầu tiên anh Việt Anh phải trả cho ngân hàng là:
30.000.000 / 12 tháng + 30.000.000 * 1% =
Số tiền từ tháng thứ 4 trở đi anh Việt Anh phải trả cho ngân hàng là:
30.000.000 / 12 tháng + 30.000.000 * 1.25% =
Như vậy, chúng ta có thể thấy được sự khác nhau về số tiền cần trả cho ngân hàng mỗi tháng khi thay đổi lãi suất.
Ưu và nhược điểm của lãi suất thả nổi là gì?
Lãi suất thả nổi là hinh thức được nhiều khách hàng lựa chọn khi vay vốn ngân hàng. Vậy hình thức này có ưu và nhược điểm của lãi suất thả nổi là gì?
Ưu điểm
Trong thời buổi kinh tế thị trường biến động liên tục như hiện nay, việc áp dụng lãi suất thả nổi cho khoản vay là điều hợp lý. Bởi khi lãi suất thị trường biến động giảm thì số tiền lãi khách hàng cần trả tại kỳ đó sẽ thấp hơn (vì điều chỉnh mức lãi suất thấp hơn)..
Nhược điểm
Phương thức lãi suất thả nổi giống như một “con dao hai lưỡi”. Vì nếu lãi suất thị trường giảm thì số tiền lãi cần trả sẽ thấp hơn. Tuy nhiên, nếu lãi suất thị trường tăng thì số tiền lãi vay của khách hàng cũng sẽ tăng lên do sự điều chỉnh mức lãi suất cao hơn.
Mặt khác, khi lựa chọn phương thức này, khách hàng chỉ có thể dự tính được chính xác số tiền lãi phải trả nợ cho ngân hàng trong kỳ đầu tiên. Khách hàng hoàn toàn không thể dự tính trước số lãi kỳ sau bởi lãi suất thị trường sẽ có biến động. Điều này khiến khách hàng gặp khó khăn trong việc kế hoạch tài chính của bản thân.
Phân biệt lãi suất thả nổi với lãi suất cố định
Lãi suất thả nổi khác với lãi suất cố định như thế nào? Để có cái nhìn tổng quan về sự khác biệt giữa hai loại hình này, hãy cùng theo dõi bảng dưới đây:
|
Nội dung |
Lãi suất cố định |
Lãi suất thả nổi |
|
Bản chất |
Lãi suất ổn định ở một mức cụ thể |
Lãi suất vay thay đổi theo kỳ, không cố định một mức cụ thể |
|
Viết trong hợp đồng |
Được nêu rõ trong hợp đồng |
Được nêu rõ trong hợp đồng: Mức điều chỉnh, kỳ hạn điều chỉnh theo thỏa thuận giữa hai bên |
|
Mối quan hệ với lãi suất thị trường |
Không chịu tác động |
Chịu tác động |
|
Cơ sở |
Thường là lãi suất thị trường tại thời điểm ký hợp đồng vay vốn |
Biết rõ lãi suất kỳ đầu tiên sau đó điều chỉnh theo lãi suất tham chiếu hoặc chỉ số lạm phát |
|
Áp dụng |
Ngắn hạn |
Dài hạn |
|
Dự đoán số tiền lãi |
Số tiền chính xác, cụ thể |
Chỉ dự đoán được tiền lãi kỳ đầu mà không thể dự đoán các kỳ sau đó |
|
Khi lãi suất giảm |
Không ảnh hưởng nên bị thiệt với số tiền lãi như cũ |
Được lợi với số tiền lãi giảm |
|
Khi lãi suất tăng |
Không ảnh hưởng nên được lợi với số tiền lãi như cũ |
Bị thiệt với số tiền lãi tăng |
Nên lựa chọn lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi cho khoản vay?
Bạn đang phân vân chưa biết chọn loại hình lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi cho khoản vay ngân hàng của mình? Loại hình nào có lợi hơn và ít rủi ro hơn?
Trong thời gian vay thế chấp, lãi suất cố định sẽ cao hơn và có tổng chi phí vay cao hơn lãi suất thả nổi. Nhưng ở khía cạnh kế hoạch tài chính, hình thức lãi suất cố định sẽ có lợi cho người đi vay hơn lãi suất thả nổi.
Khi lựa chọn hình thức lãi suất cố định cho khoản vay, bạn sẽ biết rõ trước số tiền gốc và tiền lãi bạn phải trả mỗi tháng là bao nhiêu. Việc này giúp bạn chủ động hơn trong kế hoạch tài chính của bản thân.
Còn với lãi suất thả nổi, đây cũng sẽ là sự lựa chọn thông minh nếu như bạn hiểu rõ xu thế lãi suất và nắm được các kỳ điều chỉnh lãi suất. Khi đó bạn sẽ có thể đáo hạn kịp thời trước khi lãi suất được điều chỉnh tăng lên. Khi lãi suất vay thế chấp ban đầu thấp thì khoản trả nợ hàng tháng của bạn sẽ ít hơn trong giai đoạn đầu.
Tóm lại, việc lựa chọn lãi suất thả nổi (trả lãi suất thấp trong ngắn hạn) hoặc lãi suất cố định (trả lãi suất cao, ổn định trong dài hạn) sẽ phụ thuộc vào sự tính toán cẩn thận về khả năng tài chính, quản lý rủi ro của mỗi khách hàng sao cho thích hợp.
Trên đây là những thông tin về khái niệm lãi suất cố định và lãi suất thả nổi là gì? Cách phân biệt cũng như nên lựa chọn hình thức lãi suất cố định hay thả nổi cho khoản vay ngân hàng. Hy vọng bạn sẽ lựa chọn được loại hình lãi suất vay phù hợp với khả năng tài chính của bản thân sau bài viết này.
